O método 50/30/20 é uma regra simples que ajuda qualquer pessoa a organizar o dinheiro do mês: 50% para despesas essenciais, 30% para desejos e gastos variáveis, 20% para poupança e quitação de dívidas.
Em 2026, com o Open Finance em funcionamento no Brasil, é possível automatizar grande parte desse processo usando apps gratuitos e as permissões de compartilhamento de dados entre bancos e fintechs. Neste guia prático você verá passo a passo como montar, automatizar e manter um orçamento 50/30/20 — incluindo modelos para quem ganha salário mínimo e instruções de configuração em bancos e aplicativos.
Por que usar 50/30/20 e por que automatizar com Open Finance
O 50/30/20 é direto: você não precisa mapear 200 categorias. Isso facilita a adesão e o controle. Automatizar com Open Finance traz três vantagens práticas:
– Centralização: um app pode puxar automaticamente suas transações de diferentes bancos e carteiras. – Precisão: menos erro manual ao categorizar receitas e despesas. – Automação: transferências programadas e regras que encaminham dinheiro para contas/poupanças automaticamente.
Resultado: menos tempo controlando planilha e mais ação para pagar dívidas, formar reserva e evitar aperto no fim do mês.
Antes de começar: verifique suas contas e documentos
1. Tenha em mãos seu comprovante de renda (contracheque, extrato ou declaração MEI). 2. Liste todas as contas bancárias, cartões e carteiras digitais que usa (Nubank, Inter, Caixa, Itaú, Bradesco, PicPay, etc.). 3. Baixe um app de controle financeiro que ofereça integração via Open Finance (exemplos populares no Brasil: Guiabolso, Organizze, Mobills — confirme disponibilidade no seu aparelho). 4. Atualize seu celular e aplicativos bancários para garantir compatibilidade.
Passo 1 — Calcule seu ponto de partida (exemplo prático para salário mínimo)
Se preferir um exemplo concreto, use o valor do seu salário mínimo atual. Neste guia vamos demonstrar com um exemplo ilustrativo: Salário = R$1.302,00 (substitua pelo seu valor real).
– 50% (Essenciais): R$651,00 — contas fixas como aluguel, luz, água, transporte, supermercado básico. – 30% (Desejos/Variáveis): R$390,60 — alimentação fora, telefone extra, lazer, compras não essenciais. – 20% (Poupança/Dívidas): R$260,40 — reserva de emergência, pagamento extra de dívidas.
Observação: se você tem dívidas com juros altos, priorize parte do 20% para amortizar o rotativo ou parcelamentos com juros altos até controlar o problema.
Passo 2 — Escolha as ferramentas (apps e contas) Opções práticas e gratuitas:
– App de controle financeiro com Open Finance: Guiabolso, Organizze, Mobills (verifique atualizações). Esses apps puxam extratos e categorizam automaticamente. – Conta com subcontas/objetivos: Nubank (conhecido por “Guardador”/”Pessoas”), Banco Inter (“Contas de Objetivo”), C6, entre outros, permitem separar valores sem precisar abrir novas contas. – Poupança automática/Conta digital com rendimento: prefira contas que permitam transferência automática por Pix agendado ou transferências programadas para uma conta de reserva.
Critério de escolha: segurança (autenticação em duas etapas), facilidade para criar transferências automáticas e integração com Open Finance.
Passo 3 — Conecte seus bancos ao app via Open Finance Passo a passo geral (fluxo comum entre apps e bancos):
1. No app de controle financeiro, escolha a opção “Conectar conta” ou “Importar transações”. 2. Selecione seu banco/fintech na lista. 3. O app redirecionará para a tela oficial do banco/fintech. Nunca forneça senha em apps não oficiais — a autenticação ocorre no aplicativo/portal do seu banco. 4. Autentique com biometria, SMS ou token (conforme o banco pedir). 5. Na tela de consentimento do Open Finance, escolha quais dados permitir: saldos, histórico de transações, contas e cartões. Para orçamento, autorize leitura de transações e saldos. 6. Confirme e retorne ao app de controle. As transações serão importadas e categorizadas automaticamente.
Dica de segurança: verifique o período de acesso autorizado e revogue consentimentos antigos se não usar mais o app.
Passo 4 — Configure o orçamento 50/30/20 no app
Muitos apps têm opção de metas ou orçamento. Se o seu app permitir definir porcentagens, configure assim:
– Meta Essenciais (50%): crie categorias principais (moradia, contas, alimentação básica, transporte) e defina o teto mensal. – Meta Variáveis (30%): crie subcategorias para lazer, compras, refeições fora, assinatura de streaming. – Meta Poupança/Dívidas (20%): crie meta para “Reserva de Emergência” e outra para “Amortizar Dívidas” (se tiver).
Se o app não suportar porcentagem automática, crie metas com valores fixos usando o cálculo do seu salário (como no exemplo).
Passo 5 — Automatize transferências no dia do pagamento A automação é o que transforma disciplina em resultado. Duas ações-chave:
1. Agende transferências automáticas (Pix agendado ou TED programado) do seu banco principal para sua conta de poupança/objetivos no dia do pagamento do salário. – Exemplo: ao receber o salário, 20% vai automaticamente para a conta de reserva (conta de objetivo), 50% fica na conta principal para contas fixas. 2. Configure débito automático para contas essenciais (aluguel, luz, internet) sempre que possível — isso evita atrasos e garante que os 50% cubram essas despesas.
Como fazer no internet banking/fintech:
– Acesse Transfers/Agendamentos > Nova Transferência > inserir conta destino (sua própria conta de objetivo) > valor = 20% do salário > repetir mensal > data = dia que cai seu pagamento. – Para contas com vencimentos variados, mantenha um calendário no app de controle para antecipar pagamentos.
Passo 6 — Regras de categorização automática (limpar o trabalho manual)
Nos apps, crie regras para que transações sejam automaticamente atribuídas às categorias corretas:
– Sempre que o estabelecimento for o supermercado X, categorize como Alimentação (Essenciais). – Toda transação do restaurante Y vá para Variáveis. – Compras parceladas automaticamente caem na categoria Dívidas/Parcelamentos.
Isso torna o relatório mensal real e útil para ajustes.
Modelo prático para quem ganha salário mínimo (planilha simples) Use este modelo substituindo o valor do salário pelo que você recebe:
– Salário líquido: R$ [SEU SALÁRIO] – 50% Essenciais: R$ [SEU SALÁRIO] x 0,5 – Aluguel – Contas (água, luz, internet) – Transporte – Mercado básico – 30% Variáveis: R$ [SEU SALÁRIO] x 0,3 – Lazer – Refeições fora – Compras não essenciais – 20% Poupança/Dívidas: R$ [SEU SALÁRIO] x 0,2 – Reserva de emergência – Pagamento extra de dívidas
Exemplo numérico (ilustrativo): Salário R$1.302,00 – 50% = R$651,00 – 30% = R$390,60 – 20% = R$260,40
Se as contas essenciais ultrapassarem 50%, é sinal de que é preciso ajustar: reduzir variáveis, renegociar contratos ou aumentar renda (renda extra ou horas extras). O método é flexível, o objetivo é disciplina.
Como tratar dívidas dentro dos 20%
Se você tem dívidas com juros altos, ajuste temporariamente a divisão: reduza variáveis para 20% e direcione 30% para dívidas até reduzir o montante de juros. Use ferramentas do Open Finance para comparar ofertas de renegociação e empréstimos mais baratos — alguns apps mostram propostas do mercado.
Dicas práticas para manter o sistema funcionando
– Revise o orçamento na primeira semana do mês: ajuste categorias e corrija regras. – Use notificações: muitos apps avisam quando a categoria está perto do limite. – Tenha 1 dia por mês para “arrumar a casa”: conferir transferências, agendamentos e consentimentos do Open Finance. – Faça aportes extras na reserva quando tiver bônus, 13º ou trabalhos de renda extra.
Erros comuns e como evitar
– Confiar apenas em categorias automáticas: sempre revise mensalmente. – Não atualizar metas quando a renda muda: recalibre as porcentagens imediatamente. – Autorizar apps desconhecidos: use apenas apps com reputação e autenticação via Open Finance oficial.
Segurança e privacidade no Open Finance Open Finance é seguro quando usado corretamente. Algumas práticas:
– Autorize apenas leitura de transações e saldos (não permita operações se não necessário). – Utilize autenticação forte no banco (biometria, 2FA). – Revogue o acesso de apps que você não usa mais. – Prefira apps conhecidos e com avaliações positivas.
Exemplo de configuração em bancos populares (resumo prático)
– Nubank/Inter/Itaú/Bradesco: dentro do app, procure por “Open Finance” ou “Conexões”, ou autorize o acesso quando redirecionado pelo app de controle. – Apps de controle financeiro: no menu “Conectar Conta” selecione seu banco e siga o fluxo de consentimento.
Cada banco tem sua interface, mas o fluxo de autorização é parecido: autenticar no banco → selecionar permissões → confirmar.
Conclusão: transforme o método em hábito
O 50/30/20 continua sendo uma das formas mais simples e eficazes para organizar o orçamento. Com o Open Finance você reduz o trabalho manual e cria um sistema automático: no dia do pagamento, parte do salário cai direto na reserva; as contas essenciais são pagas; e você vê, com clareza, quanto pode gastar sem comprometer o futuro.
Comece hoje: escolha um app, conecte seu banco via Open Finance, calcule suas porcentagens e agende a transferência de 20% no dia do seu pagamento. Em 3 meses você terá um controle muito mais estável — e, se precisar, ajuste para quitar dívidas mais rápido.
CTA: Teste este passo a passo com seu salário real — comente abaixo qual aplicativo você escolheu e quanto tempo levou para configurar. Se quiser, poste seu exemplo (sem revelar dados pessoais) e eu te ajudo a calibrar as categorias.