O seu CPF está negativado e você precisa de um empréstimo? Calma que nem tudo está perdido.
Alguns bancos e cooperativas de crédito possuem diversos planos para pessoas com o nome “sujo” com ofertas tentadoras.
É importante lembrar que o crédito para negativados é um pouco diferente dos tradicionais em alguns aspectos importantes, como o peso da garantia exigida, o valor disponível e a taxa de juros cobrada.
Esses itens são essenciais para avaliar as diferentes propostas do mercado. Portanto, o grau de burocracia dos documentos exigidos, os juros cobrados, a qualidade do serviço prestado e outros itens importantes que distinguem a melhor empresa de crédito da pior.
Mesmo que alguém encontre obstáculos financeiros ou disputas legais temporariamente, se tiver bons ativos, como bens móveis e imóveis para quitar, terá mais oportunidades de obter crédito.
Quais as modalidades de crédito para negativados?
Você negativado têm diferentes opções de empréstimo pessoal, portanto, é interessante avaliar cuidadosamente quanto você está disposto a pagar para quitar a dívida.
- Microcrédito
Este é um crédito específico para pequenos e médios empresários e empreendedores, e não é exigido garantia. Patrociano pelo governo, concede empréstimos e consultoria para auxiliar a empresa. Oferece um valor de juros bem interessante, com limite de crédito de até 20.000,00 reais.
O dinheiro pode ser usado para compra de matéria prima, capital de giro, expansão ou quitação de dívidas.
- Penhor
Para o devedor, dependendo do tamanho da dívida, o penhor pode ser uma boa opção para obtenção de crédito. Algumas instituições financeiras oferecem essa possibilidade, com opções menos burocráticas. No penhor, o titular da conta fornece objetos valiosos à instituição em troca de crédito.
O objeto é usado como garantia e, caso o cliente não pague o empréstimo, ele será leiloado. Esteja ciente de que o valor fornecido geralmente não é muito alto e o prazo de pagamento é curto. Porém, como dissemos, dependendo das circunstâncias, essa opção pode ser ideal, por exemplo, quando um bem valioso é subutilizado ou não representa o valor emocional.
- Bens como garantia
Embora tenha os mesmos princípios dos penhor, neste caso, usa bens com maiores valores (como imóveis ou veículos) como garantia. A propriedade precisa ser aceita pela agência sob certas condições: por exemplo, foi paga e não há problemas legais ou estruturais sérios que possam prejudicar seu valor futuro.
Como penhor, se o interessado não pagar, seu patrimônio será levado pelo banco. Porém, o valor concedido é muito superior e pode ser equivalente a 50% ou 80% do imóvel, dependendo do tipo de garantia. Os juros costumam ser menores do que os juros fornecidos no crédito pessoal, portanto, é necessária uma manutenção e preservação mais cuidadosa dos ativos.
- Empréstimo consignado
Um método conhecido, associado ao crédito pessoal, apresenta boas condições pois sua principal característica é que o parcelamento é descontado diretamente na folha de pagamento.
A única restrição é que apenas aposentados, pensionistas e funcionários públicos têm direito a fazê-lo. A vantagem é que a taxa de juros é menor do que no crédito pessoal e no prazo de 1 a 6 anos.
É bom saber que além dos descontos salariais, a partir de 2018, a Caixa Econômica Federal liberou utilizar o FGTS (Fundo de Garantia do Servidão) para o parcelamento. As taxas de juros também são muito baixas e o parcelamento pode demorar até 6 anos.
Nem o FGTS nem a folha de pagamento permitem que o limite de parcelamento ultrapasse 30% dos salários ou benefícios.
Meu score interfere nas minhas taxas de juros?
Cada instituição tem sua própria política de avaliação de crédito, que pode levar em consideração sua pontuação Serasa ou SPC. No entanto, este é apenas um dos critérios considerados: além da pontuação, também são avaliados os documentos enviados, a proposta solicitada e várias outras informações do seu perfil.
Como faço para realizar o empréstimo?
Primeiramente você precisa encontrar um banco/cooperativa de crédito que realize o procedimento para negativados. Veja alguns exemplos abaixo:
- Juros % Baixos
Após fazer o cadastro e as suas informações forem consultadas e comprovados, o seu dinheiro cai na conta em até 2 dias úteis. Possuem a intenção de ajudar quem precisa de um empréstimo e ajudar as pessoas a saírem do crédito especial e juros rotativos do cartão de crédito.
Eles possuem parceria como Banco do Brasil, Bcredi, Biz, BV Banco,Bxblue, CrediHomi, Digio, Geru, Livre Digital, Noverde, Porto Cred Financeira, Rebel, Sim, Simplic, Zema, Lendico, Creditas, Super Sim e Banco Pan.
- Loja de Crédito Help!
Uma empresa que visa empréstimos pessoais para aposentados, pensionistas do INSS e servidos públicos, com dinheiro na conta em até 24 horas, e pagamentos em até 12-15 messes.
Associado ao Banco BMG, é necessário levar o RG e CPF original, comprovante de residência, 2 últimos comprovantes de rendimento e 2 últimos extratos.
- Serasa eCred
De forma totalmente digital a Serasa tem a opção para negativados “limparem o nome”. Neste caso, pensionistas, aposentados e funcionários públicos tem mais chances de serem aprovados.
Devo ter alguma preocupação quando a esses empréstimos?
No caso de solicitar um empréstimo estando negativado, é necessário considerar que as condições de crédito são um pouco diferentes, pois a flexibilidade do pagamento de juros e parcelamento é baixa. No entanto, isso não significa que, ao solicitar esse empréstimo, o consumidor deva aceitar tudo o que vem com ele.
Lembre-se de que o prazo de pagamento não pode ser tão curto que você não tenha tempo para saldar a dívida. Longo prazo também não é o ideal, porque se o parcelamento for menor, não podemos dizer o mesmo dos juros. Nesse caso, eles geralmente são maiores. Ou seja, o número de parcelas deve ser condizente com a sua capacidade de quita-la.
Sua escolha deve levar em consideração seu comportamento. Portanto, é importante primeiro calcular sua dívida e analisar como o novo empréstimo afetará sua receita.
O ideal é comparar a dívida total com o custo do crédito concedido. Além disso, preste atenção aos juros e tempo de parcelamento. Afinal, a ideia é resolver sua situação, não trazer mais dívidas.
Os diferentes bancos/cooperativas de crédito que você consultará também resultarão em taxas de juros diferentes. Para fazer frente à possibilidade de inadimplência, as instituições financeiras tendem a cobrar taxas de juros mais altas. No entanto, isso não significa que o valor seja maior do que o valor dos débitos ou saques no cartão de crédito. Por esse motivo, execute cálculos matemáticos antes de decidir.
Por fim, nenhuma proposta deve ser aceita sem pensar muito bem antes. Fique longe de propostas muito ridículas, como pedir um depósito, esse é um tipo muito comum de solicitação de empresas fraudulentas, portanto, tome cuidado.
Organize suas contas antes de fazer uma “grande dívida”
Mantenha um bom histórico de relacionamento com sua instituição financeira e outras empresas dos mais diversos ramos.
O conceito de “score” é uma avaliação do nível de risco de inadimplência. Na composição deste nível, seu cadastro ativo, ou seja, seu histórico de pagamentos anterior, também afetará o nível geral que você obtém.
Portanto, mesmo negativado a um período de tempo, seu histórico como bom pagador de outros bens e serviços (aberto para consulta em seu cadastro positivo) pode ser levado em consideração pelo avaliador ao decidir conceder ou não o crédito. Portanto, é muito importante ativar seus registros positivos nas agências de crédito mais conhecidas do país, para que as instituições financeiras também tenham acesso a essas informações, e não apenas seus registros negativos.
Em todo caso, aproveite essa situação como fonte de aprendizado para buscar uma vida financeira mais saudável, controlável e responsável. Estabelecer um orçamento equilibrado é uma tarefa composta por atos muito simples de executar, mas, ao mesmo tempo, exige a máxima dedicação, disciplina e empenho consigo mesmo para alcançar uma melhor vida financeira.
O processo de acumulação de riqueza inclui uma fase de geração de renda claramente definida, fase de conservação de recursos, formação de liquidez e criação de carteira de investimentos. No entanto, devido às altas taxas de juros aplicáveis à dívida em aberto, é impossível promover a construção de ativos nesta área sem antes interromper os danos causados pela inadimplência e a bola de neve da dívida.
Encontrar empréstimos que sejam benéficos para o contratante com juros mais baixos e depois usa-los para pagar dívidas mais caras com juros mais altos é um bom exemplo do uso de inteligência financeira, mesmo para pessoas que ainda não esteja negativada. Portanto, comprometa-se a conhecer mais sobre o mundo das finanças e investimentos para que você se beneficie muito em sua vida pessoal.
Fuja de empresas fraudulentas
Vale ressaltar que infelizmente, é comum no nosso país ser vítima de fraude. Portanto, é necessário tomar alguns cuidados para solicitar um empréstimo com segurança, de modo a evitar qualquer forma de fraude. Como todos sabemos, o comportamento dos criminosos parece não ter limites. As gangues de criminosos são especializadas em vários crimes de fraude financeira, como chantagem de idosos, lavagem de dinheiro e fraude ideológica.
Para reduzir este risco, procure sempre instituições sérias e conceituadas no mercado que sejam reconhecidas pela sua experiência e com boas recomendações de clientes atuais e anteriores. Preste atenção às promessas estranhas que se desviam da prática do mercado. Embora essas propostas pareçam interessantes, é necessário verificar a autenticidade das informações com antecedência, e os benefícios podem estar escondidos nas entrelinhas do contrato de franquia.
O ideal é que você tenha o compromisso de pesquisar e verificar as informações divulgadas pela empresa, não há nada de errado em ter uma atitude de desconfiança. Lembre-se, você precisa ser muito cuidadoso ao procurar uma solução de crédito, porque se você cair em uma fraude ou golpe, você pode acabar em uma situação pior do que no início.
