Os financiamentos para aquisição de automóveis novos ou usados são efetuados por diversos bancos privados e públicos através do CDC (Crédito Direto ao Consumidor). Para isso, as pessoas podem entrar em contato diretamente com o banco e informar ao gestor como captar recursos.
O valor do financiamento e o parcelamento são negociados com base no salário do comprador. Portanto, as negociações são conduzidas sem uma loja (concessionário franqueado) de venda de veículos. Existem também opções de leasing, onde o carro é alugado e você pode optar por comprá-lo, e um consórcio onde você só pode receber o carro quando for sorteado.
Qual a melhor opção para conseguir dinheiro para ter o meu carro?
O financiamento nem sempre é uma coisa boa. No entanto, também pode ser um passaporte para conquistar coisas com as quais sonhamos, como uma casa própria ou o carro 0 Km.
O fato é que, como acontece com qualquer decisão financeira, você precisa avaliá-la caso a caso.
- Financiamento
Um método de compra de longo prazo. Usado principalmente para commodities mais caras, como imóveis, veículos, máquinas, recursos comerciais, etc.
É um empréstimo. Isso porque, ao financiar os ativos vinculados, o banco que opta pela captação paga ao vendedor o valor à vista. Aí, sua dívida passa a ser automaticamente do banco, cobrando parcelas mensais. Claro, os juros estão incluídos nessas parcelas.
Durante o período de financiamento, você pode usufruir do bem. No entanto, ainda não pertence completamente a você.
Por exemplo, para vendê-lo, você precisa de autorização do banco, e o banco vai transferir a dívida para um novo comprador. Ele pode pagar à vista ou parcelado.
Além disso, se você não pagar as parcelas corretamente, o banco pode retirar o bem de você. Somente quando você quitar sua propriedade, carro, etc., você receberá documentos que comprovem sua posse.
O financiamento pode variar dependendo do tipo de compra, banco e valor. No entanto, em geral, você deve primeiro escolher o produto que deseja comprar.
Se você der uma “entrada”, esse dinheiro vai reduzir o valor usado para o financiamento e consequentemente o número de parcelas e juros.
Você deve apresentar os documentos exigidos pelo banco (RG;CPF; comprovante de residência; comprovante de renda dos últimos 3 meses ou 1 ano; certidão de nascimento e casamento; declaração do imposto de renda (geralmente para profissionais autônomos e pessoas jurídicas)para analisar seus dados pessoais e aprovar ou reprovar o financiamento.
Alguns financiamentos envolvem vários compradores. Neste caso, todos os arquivos do pessoal relevante devem ser enviados.
Você preencherá o formulário, tudo será enviado ao banco, e o banco geralmente responderá em alguns dias.
Se o financiamento for aprovado, toda a forma de pagamento será apresentada a você. Ou seja, qual é o valor do parcelamento, se vai mudar com o tempo, quanto tempo vai durar o financiamento, etc. Se você aceitar essas condições, o contrato será assinado. Depois vem a parte do pagamento, que pode ser feita imediatamente ou depois de um certo tempo.
Quanto maior for a sua receita, maior será o valor do financiamento aprovado e vice-versa. Em circunstâncias normais, os bancos não fornecem financiamento quando o pagamento das prestações ultrapassa 30% da receita do cliente. Isso porque, quando as ações ultrapassam 30% da receita, a probabilidade de inadimplência é muito maior. Afinal, nesses casos, diante de eventuais surpresas financeiras, já é difícil para a pessoa cumprir o pagamento.
- Consórcio
O consórcio costuma garantir um baixo valor de parcelamento, o que à primeira vista parece muito vantajoso. No entanto, não garante a data em que você possui o ativo. Portanto, pode levar muitos anos para que você o obtenha. Tudo depende das suas necessidades e paciência.
Além disso, no financiamento, você pode escolher exatamente o que deseja comprar. Em um consórcio, pode não atender exatamente às suas expectativas. Claro, tudo isso depende do tipo de consórcio. Você deve escolher um confiável, se essa for sua escolha.
Vale lembrar que o consorcio não existe juros, e sim taxa de administração. No início do contrato o consumidor precisará pagar o IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras).
- CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
Por meio do CDC, os consumidores adquirem carros com empréstimos bancários. O veículo se torna propriedade do comprador, mas não pode ser negociado (vendido) até que todas as prestações tenham sido pagas. Você pode entrar em contato direto com o banco, desta forma, você pode negociar a taxa de juros que será paga. Eles são fixados no início do contrato e não podem ser alterados durante o período de parcelamento. Nesse formato, também é o cobrado o IOF no início.
- Leasing
Nessa opção, a compra do carro é feita por uma chamada empresa de leasing (banco que presta esses serviços), que aluga o carro aos consumidores. Assim, o cliente paga o aluguel do carro e paga em nome da locadora até o final do parcelamento, se tornando o dono do carro. Você pode entrar em contato com esses bancos sem a necessidade de um intermediário de uma concessionária de automóveis. Isso possibilita a negociação direta de taxas de juros, que são fixadas no início do contrato e não sofrerão alterações durante o período de pagamento.
Como comparar o melhor?
Muitas pessoas acreditam que devemos estar atentos às taxas de juros cobradas em cada plano para saber qual é o melhor e qual é o pior. Porém, eles estão muito enganados: a taxa de juros de um plano ser menor que a do outro não significa que será mais barato para você! Isso porque, além da taxa de juros, o parcelamento também inclui outras despesas.
Para comparar um plano com outro, você deve prestar atenção ao CET ou indicador de custo efetivo total. Inclui todas as despesas que você arcará com este contrato a cada mês. A lei exige que você tenha o CET notificado sobre o contrato antes de assiná-lo. Não assine empréstimos, financiamentos ou informações antes de saber sua CET.
Como faço para conseguir um financiamento?
Para fazer um financiamento, primeiro você precisa saber qual é o custo do bem desejado e quais são as condições de pagamento.
Faça uma simulação. Hoje, existem vários sites que podem fazer esse tipo de previsão de juros e número de parcelas. Dessa forma, você saberá de quanto dinheiro precisa para obter o financiamento de que precisa.
Se sua renda for insuficiente, você pode tentar encontrar uma maneira de ganhar um dinheiro extra. Só não se esqueça de que isso precisa ser comprovado de alguma forma, geralmente extratos bancários e declarações de imposto de renda.
Essa também é uma opção para diminuir um pouco suas expectativas e encontrar algo que se encaixa no seu orçamento. Lembre-se de que não se trata apenas de uma questão de quanto você acha que pode pagar, mas de quanto o banco acha que você pode pagar.
Outro ponto fundamental é o alcance de bons resultados na Serasa. Afinal, o banco analisará se você é um bom pagador para lhe conceder um empréstimo. Com tudo isso em mente, compare os financiamentos de diferentes bancos. Envie seus documentos e aguarde a resposta da agência.
O que acontece caso eu não paga a dívida?
- CDC: o banco pode entrar com uma ação judicial e leiloar o carro. Este valor é usado para cobrir o valor perdido e as taxas legais do banco. O valor restante é devolvido ao consumidor.
- Leasing: a empresa pode ajuizar uma ação solicitando a retirada do carro do consumidor, e o consumidor não receberá nenhum pagamento dele.
- Consórcio: de acordo com a Lei nº 11.795 de 2009, os consumidores do consórcio que deixarem de pagar as parcelas do consórcio serão considerados consorciados excluídos. Assim, ele passa a participar do sorteio mensal dos excluído. Após o sacado, ele tem direito à correção do valor do pagamento e ao desconto da multa estimada.
Em caso de atraso, o consumidor deve estar ciente das multas e juros mensais: As multas pagas não podem ultrapassar 2% do valor total da dívida, e os juros mensais do atraso não podem ultrapassar 1% do valor total da dívida (no caso do CDC e locação). Em geral, aplica-se multa de 2% e as taxas decorrentes da cobrança. Devido a variações no valor do carro, o valor do parcelamento também pode ser atualizado.
SAC X Price
O SAC e o Price são termos que indicam a forma de financiamento sob a ótica do parcelamento.
No SAC, as parcelas são maiores no início e menores no final porque o valor do financiamento é amortizado mensalmente.
Na Price, as prestações começam menores, mas são fixas ao longo do período de financiamento.
A amortização aqui é um ponto importante: embora o SAC amortize, ele amortiza o valor da prestação e não o tempo de financiamento. No entanto, para efetivamente se livrar dos juros, o parcelamento é muito importante, em vez de reduzir seu valor.
Portanto, pode ser mais interessante escolher um preço e usar a diferença das parcelas do SAC para amortizar as parcelas. Por outro lado, se considerarmos a inflação, o valor das ações ficará menor no futuro. Portanto, pode ser mais fácil resolvê-los posteriormente. Claro, tudo depende da situação específica.
IPCA X TR
TR é a taxa de juros de referência, que atualmente é zero, indicando que o financiamento terá uma taxa de juros constante.
O IPCA é um índice para medir a inflação, que varia de mês para mês e de ano para ano.
No contrato revisado pela TR, a maior vantagem é a previsibilidade dos rendimentos, afinal, em todos os vencimentos terá uma taxa fixa e não será corrigida pela inflação.
Por outro lado, no IPCA, as taxas de juros são bem mais baixas, mas são imprevisíveis no longo prazo. Portanto, quando se planeja quitar dívidas rapidamente em até 10 anos, o financiamento do IPCA costuma ser mais vantajoso. No caso de financiamentos com prazo superior a 10 anos, aqueles que podem levar 20 ou 30 anos, a TR pode ser a melhor opção. Isso não leva em consideração a amortização da dívida.
No entanto, lembramos que não é recomendável manter um empréstimo tão longo sem amortização em nenhuma circunstância.
Financiamento de curto prazo
Interessantes por oferecerem taxas de juros mais baixas, no entanto, se você não precisar desse ativo imediatamente, pode ser mais benéfico investir esse dinheiro.
Portanto, espere um pouco e você obterá a quantia comprada em dinheiro e usará os juros que são benéficos para ganhar em vez de perder. Calcule corretamente e veja o que é mais valioso para você.
Outro ponto a considerar aqui é que esse tipo de financiamento é mais fácil de obter aprovação. Isso ocorre porque o banco lhe empresta menos dinheiro ou acredita que você pode pagá-lo rapidamente.
Pense comigo: em um empréstimo de 30 anos, é difícil prever como estará sua situação financeira em 10 anos. Pessoas que encontram problemas e desistem do financiamento têm mais chances.
100% de financiamento
Existe financiamento com entrada zero? A Caixa Econômica costuma ter exposição própria, e agora você encontra opções que não exigem entrada. Estas são propriedades recuperadas. Ou seja, o comprador deixa de realizar o financiamento e acaba perdendo o direito ao imóvel.
Além de não exigir entrada, as taxas de juros serão as mais baixas do mercado. Eles começarão com uma TR mínima mais 2,5% ao ano para aumentar a remuneração da poupança. Hoje, a taxa de retorno da poupança é de 70% da taxa Selic, ou 2,45% ao ano. A TR agora é zero, então os juros finais são de 4,45% ao ano.
Em circunstâncias normais, o banco central determina que até 90% do valor do imóvel seja financiado. No entanto, idealmente, pelo menos 20% do total deve ser inserido. Obviamente, a sugestão é fornecer o máximo de entrada possível para ter taxas de juros mais baixas. No entanto, sua reserva de emergência não pode ser zerada.
Como sei que o financiamento vale a pena?
Há muitos fatores a serem considerados ao fazer um empréstimo. Um é a sua necessidade.
Porém, do ponto de vista financeiro e matemático, o financiamento vale a pena se você acabar pagando o menos possível.
Na hora de comprar um carro, por se tratar de um bem que só se desvaloriza com o tempo, fica difícil ganhar. A menos que seja uma ferramenta de trabalho.
Sempre considere que você pode investir em um pagamento inicial e, em seguida, esperar um pouco para obter os juros sobre o dinheiro. Desta forma, compras à vista ou melhores condições de financiamento podem ser utilizadas para reduzir o endividamento.
Em outras palavras: a decisão de comprar ou alugar deve ser feita com cuidado após muitos cálculos matemáticos. Se necessário, contrate um contador para ajudá-lo com a simulação.
O financiamento é caro porque é assim que os bancos ganham dinheiro. E sabemos que eles não farão um acordo que não seja bom para eles, certo?
Como já ouvimos, tempo é dinheiro. Portanto, quanto mais você paga, mais juros você paga. E a dívida é maior, afinal, os juros são calculados como um percentual do valor total.
Mas lembre-se: existem muitas opções de financiamento no mercado. Não tenha preguiça de comparar, afinal, as diferenças entre um banco e outro podem surpreendê-lo.
Consegui o dinheiro, e agora? Carro novo ou usado?
O brasileiro decidiu voltar a comprar carro, tendo como alvo principal um carro usado. Segundo dados da Federação Nacional das Associações dos Concessionários de Veículos Automotores (Fenauto), as vendas de seminovos e seminovos neste ano superaram 2,4% nos dois primeiros meses do ano passado. Somente em fevereiro, em comparação com o mesmo período de 2020, as transações concluídas aumentaram 13%.
“Percebemos que o consumidor não abandonou o desejo de comprar, apenas adiou esse desejo enquanto as informações sobre a pandemia ainda eram poucas ou confusas. Na medida em que a situação foi se estabilizando, o consumidor retomou seu desejo de comprar um veículo, até por segurança, pois tinha receio de usar transportes públicos lotados, como o metrô e ônibus, e também veículos de aplicativos”.
Ilídio dos Santos, presidente da Fernauto.
A escolha de carros usados também pode ser explicada pela falta de carros zero no mercado. Segundo dados da Associação Nacional dos Fabricantes de Veículos Automotores (Anfavea), a produção em 2020 caiu 31,6%.
“Hoje, a demanda por veículos é maior que a oferta. Em parte, porque, por problemas de produção, estão sendo lançados no mercado menos veículos novos. Com isso, o consumidor está buscando o usado”.
Robson Martinho, superintendente digital.
Embora o preço do carro não seja muito atraente, as condições de financiamento são. Os bancos estão facilitando o crédito, com juros menores, e podem financiar até 100% dos veículos. Portanto, em comparação com o mesmo período do ano passado, a emissão de crédito nos primeiros meses deste ano aumentou 13%.
“O mercado deve manter um ritmo de crescimento ao longo do ano, impulsionado principalmente pelos segmentos de veículos leves usados e de veículos pesados”.
Rodnei Bernardino de Souza, diretor do Itaú Unibanco.
- Carros antigos
As vendas de carros usados com 13 anos ou mais aumentaram 34,8%, 9-12 anos, com um aumento de 27,7%. Já os carros usados com até 3 anos aumentaram 9%.
A única mudança negativa apareceu no grupo de 4 a 8 anos com -0,2%. Os carros usados mais vendidos no mês passado foram Gol, Palio, Uno, Fiesta e Celta, que juntos responderam por 26,63% das negociações.
“As vendas seguem tendências do desempenho da economia. No caso do ano passado, com a queda da atividade econômica, o que percebemos foi um movimento maior no que chamamos de “troca com troco”, quando o consumidor troca seu carro por um modelo mais antigo para receber uma parte em dinheiro para quitar dívidas que contraiu durante o período crítico da pandemia”, afirma Ilídio dos Santos.
- Afinal, qual devo escolher?
Basicamente, você precisa levar algumas coisas em conta: desvalorização, tempo que você pretende ficar com o carro, marca do veículo, preço de manutenção e tecnologia.
Para você que gosta de trocar de carro, o carro mais velho é uma boa escolha, pois assim você não sofre com a desvalorização. Já para você que fica com um carro muito tempo, não gosta de ir no mecânico e foca na tecnologia e segurança, o carro 0 Km é a melhor opção.
